Есть несколько способов получить заем в микрофинансовой организации (МФО). Самый простой предполагает регистрацию на сайте МФО, заполнение анкеты с указанием номера телефона, электронной почты, места работы и паспортных данных. Далее нужно сделать селфи с паспортом (в кадре – сам заявитель и первая страница документа) и указать реквизиты банковской карты, куда поступят деньги в случае одобрения заявки. Этот вид аутентификации возможен при оформлении микрозайма до 15 000 рублей. Такой механизм привлекает мошенников. Если у них на руках окажутся все необходимые персональные данные, то они могут оформить кредит на чужое имя. В даркнете (скрытая сеть интернет) можно найти тысячи предложений о продаже персональных данных, которые по каким-то причинам утекли из различных организаций. Это могут быть действия хакеров, банальная халатность или злой умысел сотрудников, которые решили подзаработать на продаже баз данных. При желании мошенники могут найти во всемирной сети в том числе и селфи с паспортом. Такие фотографии просят сделать своих клиентов сами МФО, отделения сотовой связи, а также другие организации.

Человек, на которого оформили кредит, узнает о долге, как правило, случайно, например, в аэропорту, когда ему закрывают выезд за границу. Расчет мошенников на то, что проще заплатить несколько тысяч рублей долга, чем в последний момент отказаться от поездки. Бывает также, что человек узнает неприятную новость уже после того, как судебные приставы списывают деньги с его карты, – оспорить списание и вернуть деньги в такой ситуации бывает непросто. Часто липовый кредит обнаруживается и при получении нового в банке или рефинансировании настоящего. Клиенту с хорошей кредитной историей вдруг начинают отказывать банки.

Как проверить свою кредитную историю?

Для того чтобы обезопасить себя от неприятных сюрпризов, следует время от времени проверять свою кредитную историю. По сути, это карточка заемщика, в которой отражены все операции с кредитами: какой банк выдавал заем, сколько есть долгов и вовремя ли платил клиент по своим обязательствам.
Кредитные истории содержатся в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). Для того чтобы проверить свою карточку заемщика, нужно сначала выяснить, в каких БКИ хранится кредитная история. Сделать это можно так:

• Зарегистрируйтесь на «Госуслугах».

• Подайте заявление на получение электронной услуги.

• Дождитесь, пока список БКИ появится в личном кабинете.

  Затем уже можно запросить информацию в нужных бюро кредитных историй. Для этого, как правило, требуется зарегистрироваться, авторизоваться через «Госуслуги» – в таком случае нужные данные подтянутся автоматически. Через несколько минут после оформления заявки можно узнать всю необходимую информацию.

Важно! По закону кредитную историю можно получить бесплатно 2 раза в год. Далее каждый запрос – 450 рублей.

Если в документе все чисто и отображаются только те банки и МФО, с которыми действительно были финансовые отношения, значит, беспокоиться не стоит. Если в истории есть непонятные кредиты, то это повод бить тревогу.

Что делать с чужим долгом?

Если человек обнаружил микрозайм, который не брал, это действительно очень неприятная история. Однако отчаиваться и уж тем более опускать руки в такой ситуации не стоит. Главное действовать оперативно по следующему алгоритму:

Первым делом следует написать претензию в МФО и БКИ о недействительности договора с требованием предоставить документальное подтверждение заключения соглашения, а также раскрытия способа аутентификации клиента. В этом же заявлении следует потребовать прекратить обработку своих персональных данных МФО и исключить не соответствующие действительности сведения из кредитной истории.

Не дожидаясь ответа, по факту произошедшего следует направить жалобу в Банк России, а также финансовому омбудсмену.

Не лишним будет обратиться в Роскомнадзор с просьбой провести проверку МФО по факту незаконной обработки персональных данных.

Также следует написать и зарегистрировать заявление в полицию по факту мошеннических действий. В возбуждении уголовного дела с большой вероятностью откажут, поскольку гражданско-правовые споры (как в этом случае) вне полномочий полиции. Однако заявление пригодится, если дело дойдет до суда – документ будет подтверждением добропорядочности (что подавший иск – жертва).
Нередко уже после подачи претензии микрофинансовая организация не сопротивляется и признает, что «произошла ошибка». После этого с человека снимается долг, а информация о нем исключается из кредитной истории.

Если на данном этапе проблема не решится, нужно идти в суд. Тут два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. Чаще всего имеет смысл требовать признания договора незаключенным (не выражали свою волю на заключение договора, действовали злоумышленники, которые, как правило, используют номер телефона, принадлежащий другому лицу, дают согласие от вашего имени на заключение договора).

    Что делать, если дело дошло до суда

Если ситуация складывается таким образом, то в исковом заявлении следует заявить следующие требования:

• Признать договор займа незаключенным.

• Обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ.

• Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом.

• Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и расходы на представителя.  

  Вот какие аргументы помогут в суде, чтобы доказать, что этот онлайн-займ вы не брали:

• Деньги поступили на расчетный счет, который не принадлежит вам.

• Договор займа был подписан ЭЦП (путем ввода СМС-кода), но номер телефона не был зарегистрирован на ваше имя.

• Заемные деньги перевели не вам, а другому лицу – вашему тезке.

  Важно помнить о том, что такие неприятные ситуации могут быть, и стараться всячески защищать личную информацию: не предоставлять свои документы (и тем более не делать селфи с паспортом) по просьбе тех компаний, в надежности которых уверенности нет, проверять хотя бы два раза в год свою кредитную историю, а в случае обнаружения проблем стараться их максимально быстро и правильно решать.

Источник: Редакция МоиФинансы

Информация для потребителей при выборе и получении микрозайма

В условиях пандемии СOVID-19 более широко стали развиваться цифровые услуги, в том числе и в сфере финансовых услуг. Микрофинансовые организации  (далее – МФО) стали активно продавать кредиты в сети Интернет, что позволило ускорить и упростить доступ потребителей к услугам. Потребители могут получить так называемые «быстрые деньги».  Однако такие преимущества для потребителей несут в себе и угрозу, как не попасть «на крючок мошенника» или получить услугу с нарушениями прав потребителя. Чтобы обезопасить себя от негативных последствий потребителю финансовых услуг необходимо знать следующее.

          До заключения договора микрозайма:

·         Проверьте, входит ли организация в государственный реестр МФО в справочнике участников финансового рынка, размещенном на сайте Центрального банка России по ссылке https://cbr.ru/finorg/.

·        Оцените свои доходы и размер ежемесячного (ежедневного) платежа по микрозайму с учетом процентов. Максимальная процентная ставка по краткосрочному микрозайму сроком до 1 года составляет 1% в день. То есть переплата за 30 дней, составит 30%.  В договоре микрозайма обязательно должна быть указана полная стоимость микрозайма в процентах годовых (максимальная процентная ставка по краткосрочному займу 365% годовых).

·         Избегайте дополнительных услуг. Внимательно прочитайте индивидуальные условия договора микрозайма, убедитесь, что в них нет страховых, юридических, консультационных, медицинских или иных услуг, никак не связанных с оформлением договора. Иначе Вы можете столкнуться с ситуацией, когда Вам выдадут заем на 20 000 рублей, из которых 2 000 рублей сразу пойдут на оплату дополнительной услуги.

·         Если вы взяли микрозайм после 1 января 2020 года, общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

·         Если вам не предоставили информацию об условиях предоставления и использования микрозайма, не спешите подписывать документы, даже если срочно нужны деньги. Действуйте по принципу: «Семь раз проверь, а затем подпиши».

МФО не вправе: 

·         В одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки и (или) изменять порядок ее определения.

·         Применять к заемщику штрафные санкции за досрочное погашение микрозайма.

·         Выдавать микрозайм под залог жилья (квартира, дом).

·         Выдавать заемщику микрозайм, если сумма основного долга превысит 1 000 000 (Один миллион) рублей.

·         Оказывать психологическое давление на заемщика с целью склонения к выбору той или иной финансовой услуги.

         С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно улаживать с помощью специально созданного органа - финансового уполномоченного (также его называют омбудсменом). Рассмотрение спора для потребителей бесплатно, а жалобу можно подать в электронном виде на Официальном сайте финансового уполномоченного. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.